◎本报记者杨喜明

今年的中央“一号文件”提出，加快农村金融创新。就此话题记者采访了中南财经政法大学教授、金融研究所所长刘惠好。

完善个人征信体系

刘惠好认为，征信体系是现代金融体系运行的基石弱电论知识。征信体系的建设对防范金融风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力有重要作用。目前我国金融征信体系初具规模，尚待完善。

她称，中国人民银行征信中心是我国金融征信体系的数据核心，长期作为非盈利性机构为各类金融机构提供个人信用报告精子和卵子结合需要多长时间，极大地便利了金融机构的个人信用风险管理。其数据来源主要通过法律强制性规定获取，免费或低价使用，不进行市场化运作美女高潮。然而，随着市场信用经济的不断发展，征信中心出现信用服务产品单一、服务对象狭窄、研发能力有限等问题，业务已明显不能满足日益增长的市场需求。社会信用服务机构作为商业性机构，可以突破征信中心的体制、机制、编制等方面的限制，通过合同协议方式取得的数据来源广泛，征信模式、产品也十分丰富。不同市场主体在各自的优势领域为社会各界不同需求者提供征信服务，不仅可以多方面考查客户的信用状况，而且还能根据客户的消费习惯、行为特质等信息，较好地满足市场的多元化需求。

对于当前征信市场亟待解决的主要问题，刘惠好表示，首先是个人征信业务相关法律法规不健全。已经颁布实施的《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》，对征信活动进行了一定程度的规范，但一些条款存在作性不强等问题，针对个人征信的管理制度基本上是空白，目前只有《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。对社会征信机构办理个人征信业务的个人信息采集、使用范围不明晰，对个人信息安全女人隆胸保护措施不到位，对失信缺乏惩戒机制等一系列问题，均需要从法律层面加以规范。

其次是数据的碎片化及其规范问题。在信息化时代针刺疗法，个人的信用信息可来自于税务、海关、人事、金融机构、购物、社交、媒体、航空、教育、通讯、旅游等海量数据资源，这些数据分散在官方和社会征信机构的个人信用信息数据库中。下转2版

因不同部门、地区、行业间信息平台不兼容，同时信息来源渠道存在差异，使得征信机构掌握的信用数据一定程度上都存在信息“孤岛问题”。对个人信息掌握的碎片化，会出现信用评价“同人不同信”的风险，不能客观、公正、全面评价个人信用，影响征信报告的科学性和权威性。此外，为了获取个人信用数据，出现了一些机构不经授权采集信息或一次授权无限次使用信息，甚至有个别机构直接从黑市购买数据等问题。这也需要从法律层面加以规范辞职报告格式。

第三是机构独立性问题。个人征信机构坚持客观、独立的第三方公允立场，是保证信用记录、信用分值的客观性和公正性的重要条件之一，不从事与征信客户相竞争的业务，才能避免既当裁判又当运动员的角色错位。作为征信机构，不经营与个人征信存在利益冲突的业务（如授信信贷业务），才能够作为一个客观、独立的第三方对外提供服务。目前，一些社会征信机构利用集团或控股公司内部客户的商务交易与金融交易数据，为集团内部金融机构提供个人信用报告。如果这些机构超越自己的集团闭环涉足社会个人征信市场国旗下的演讲稿，则会存在利益冲突问题，难保征信报告的客观公正。

金融市场多元化

刘惠好说，农村金融应设立服务不同层次客户群的银行。有专门服务农业的，有专门服务农民需求的，有专门服务农业产业化的，有专门服务涉农企业的，总之这个金融市场应是多样化的。另外校园促销活动总结，还应有政策性银行介入，帮助民营经济破解融资难题。现在我国农发行的业务还没做到农户、涉农企业中年终工作总结开头，还要委托农信社做转贷业务，所以农发行的贷款支持面可以再放宽一些。另外，农村金融发展离不开农业保险班干部竞选演讲稿。农村的种植、养殖业存在风险，如果有保险，农民获得贷款就相对容易些。此外，农村还需要政策性保险介入。商业性保险公司不愿做农业保险业务，因为风险大、赔付高。总之，农村融资需要一系列配套措施，只靠银行支持不够，还需要政策性保险、商业性保险一同支持。

在服务小微企业方面，刘惠好建议加大科技金融创新力度，探索建立知识产权质押登记制度，进一步完善知识产权质押贷款或发债的引导机制、风险补偿机制和风险分担机制。鼓励企业运用自己的专利权作为抵押产品融资。同时，引导银行、保险、信托等金融机构设立知识产权融资服务专营机构，为知识产权的孵化、经营、转让等提供组合式的金融创新服务链，各类金融机构可以协同开展符合科技企业特点的金融产品和服务模式创新。